Festgeld für 5 Jahre im Vergleich

Für wen sich ein Festgeld über 5 Jahre eignet

Fünf Jahre sind eine lange Bindung. Sie passt zu Geld, das du sicher und schwankungsfrei anlegen willst und für das du auf absehbare Zeit keine Verwendung hast. Das kann zum Beispiel ein Teil deiner langfristigen Rücklagen sein, den du bewusst nicht am Kapitalmarkt investieren möchtest. Für deinen Notgroschen oder für Ausgaben in den nächsten Jahren ist diese Laufzeit nicht gedacht.

Chancen und Risiken einer langen Zinsbindung

Der größte Vorteil ist die Planbarkeit: Bereits heute weißt du, welchen Zins du in fünf Jahren erhalten hast. Sinken die Marktzinsen, bleibt dein Zinssatz unverändert. Umgekehrt gilt: Steigen die Zinsen, bleibst du an den niedrigeren Satz gebunden. Außerdem schützt ein fester Nominalzins nicht vor Inflation. Ein längerer Zeitraum bringt auch nicht automatisch einen höheren Zins. Vergleiche daher die Sätze für 3, 4 und 5 Jahre und prüfe, ob der Aufschlag die längere Bindung rechtfertigt.

Zinsgutschrift: Das macht bei 5 Jahren einen Unterschied

• Jährliche Gutschrift mit Wiederanlage: Die Zinsen werden mitverzinst, dein Ertrag wächst durch den Zinseszins über fünf Jahre spürbar.
• Jährliche Auszahlung: Dabei erhältst du jedes Jahr Zinsen auf dein Referenzkonto, das kann als regelmäßige Einnahme sinnvoll sein.
• Zinsen bei Fälligkeit: Alle Zinsen fließen am Ende. Steuerlich fallen sie dann in einem einzigen Jahr an und können deinen Sparer-Pauschbetrag deutlich übersteigen.

Einlagensicherung bei langen Laufzeiten

Festgeld ist in der EU bis 100.000 Euro je Kunde und Bank gesetzlich geschützt. Bei einer Anlage über fünf Jahre lohnt es sich besonders, auf die Bank und ihr Sicherungssystem zu achten. Die Tabelle zeigt, ob eine deutsche Einlagensicherung, eine Institutssicherung oder das System eines anderen EU-Landes gilt. Wenn du mehr als 100.000 Euro anlegen willst, verteile den Betrag auf mehrere Banken.

Verfügbarkeit und Verlängerung

Eine ordentliche Kündigung während der Laufzeit ist bei klassischem Festgeld in der Regel ausgeschlossen. Prüfe außerdem, was nach Ablauf passiert: Manche Angebote verlängern sich automatisch zu den dann gültigen Konditionen, andere zahlen das Geld auf dein Referenzkonto aus.

Steuern

Bei Banken mit deutschem Steuerabzug wird die Abgeltungsteuer automatisch einbehalten, soweit dein Freistellungsauftrag nicht ausreicht. Bei Banken ohne deutschen Steuerabzug gibst du die Zinsen in der Steuererklärung an, und zwar in dem Jahr, in dem sie gutgeschrieben werden.

Eine lange Bindung auf einen Teilbetrag begrenzen

Eine fünfjährige Anlage muss nicht dein gesamtes verfügbares Vermögen betreffen. Ein abgegrenzter Betrag kann als planbarer Baustein dienen, während andere Rücklagen kürzer angelegt oder frei verfügbar bleiben. Entscheidend ist, dass du für absehbare Ausgaben und unerwartete Belastungen nicht auf eine vorzeitige Auszahlung angewiesen bist.

Berücksichtige auch Änderungen deiner Lebenssituation: Ein Umzug, eine berufliche Veränderung oder eine neue familiäre Aufgabe lässt sich heute möglicherweise noch nicht beziffern. Je weniger fest deine Planung ist, desto wichtiger wird die Größe des verfügbaren Restvermögens.

Zinszahlungen für mehrere Jahre vergleichen

Schreibe auf, welche Beträge du während der fünf Jahre und am Ende erhältst. Ein Angebot mit jährlicher Auszahlung verschafft dir früher verfügbare Erträge. Bei einem Angebot mit tatsächlicher Wiederanlage wachsen auch die Zinsen weiter. Bei endfälliger Zahlung bleibt dagegen bis zum Schluss mehr Geld gebunden.

Für einen Vergleich des Gesamtertrags musst du dieselben Annahmen verwenden. Unterstellst du bei jährlich ausgezahlten Zinsen eine Wiederanlage, ist deren künftiger Zinssatz noch unbekannt. Trenne deshalb den garantierten Ertrag des Festgeldvertrags von einem nur angenommenen Zusatzertrag auf ausgezahlte Zinsen.

Sicherungsgrenze einschließlich weiterer Guthaben planen

Bei hohen Beträgen solltest du nicht nur das neu abgeschlossene Festgeld betrachten. Bestehende Giro-, Tagesgeld- und weitere Festgeldguthaben bei derselben Bank zählen für die Sicherungsgrenze mit. Auch aufgelaufene Zinsen können die geschützte Gesamtsumme beanspruchen. Ein Abstand zur Grenze kann deshalb sinnvoll sein, statt den ursprünglichen Anlagebetrag exakt bis dorthin auszureizen.

Für eine zeitliche Staffelung kannst du fünfjährige Anlagen mit kürzeren Laufzeiten kombinieren. Die Seiten für 3 Jahre und 4 Jahre helfen beim Vergleich. Eine noch längere Bindung solltest du auf der Seite zu 10 Jahren Festgeld gesondert bewerten.